今年，是南都“金砖奖”第10年，也是“金砖奖”前所未有的升级改版。目前，金砖奖奖项各级评审和线上互动正在有序展开，岁末，我们将迎来大型论坛暨颁奖盛典。在此期间，我们已陆续推出多期主题特刊，今天推出第五期《普惠金融深调研》。
近年来，国家纾困扶持中小微企业的力度有增无减，作为普惠金融实践重要一环的金融科技公司也在采取多样的手段，将实惠落实到国民经济重要的毛细血管当中。
近期，南都记者对头部金融科技平台普惠金融业务开展情况进行了深度调研。调研发现，面向小微企业的下沉服务成为多个头部金融科技平台今年的重点任务之一，各平台小微贷覆盖率都有进一步上升。同时，多个过去以线上展业为主的头部平台，均大举组建线下业务团队，线上线下双线铺开，进一步服务下沉的普惠金融市场。
各平台小微贷覆盖率进一步上升
小微企业群体数量庞大，是实体经济的“主力军”，也是金融服务业重点服务对象。据南都记者调研，面向小微企业的下沉服务也是头部金融科技平台今年的重点任务之一，从各平台披露的数据来看，小微贷覆盖率大多有进一步上升。
率先披露三季报的陆金所控股数据显示，截至2021年9月30日，小微企业贷款占比进一步上升至80.5%，较去年同期上升近5个百分点，超八成新增贷款流向小微企业，精准滴灌小微。同时，陆金所三季报显示，本季度陆金所控股的零售信贷业务借款人获客费用同比下降8.5%，据陆金所方面透露，这其中销售生产力的提升为主要因素之一。
其他已经披露二季报的企业数据显示，截至2021年第二季度，360数科的助贷资产中小微信贷为71亿元，同比增长22.4%；乐信面向中小企业主的小微信用借款业务为40亿元；信也科技服务的小微企业数量超过40.8万户，同比增长1261.1%，共计促成交易金额62亿元，环比增长40.9%，该金额占本季度促成交易总金额的18.6%。而小赢科技截至到今年上半年，服务的个体户、小微企业也已经达到60万个。
普惠金融下沉需线上线下同时铺开
在调研中，南都记者还发现了金融科技平台小微贷业务的“线下化”转向趋势。普惠金融下沉的一个重要标志，便是“首贷户”的增长，而要扩展这些客户并不容易。根据360数科小微金融部总经理卢瑶介绍，“360数科有七成左右的客户在银行没有信贷贷款记录，这也是市场上常提及的‘首贷户’。”
在较多受访公司和业内人士看来，如今，需要打破前些年业内固有的“纯线上化”思维，一方面是流量红利告急，线上获客愈发贵，一方面是触达有真实需求的用户越来越难。
在陆金所控股CFO郑锡贵看来，就中国现在的实际情况而言，纯粹全部靠线上解决融资难是不现实的，尤其是下沉到三、四线城市，必须线上线下结合。借款人提供身份证号码经过大数据、风控模型，完全通过线上的方式来决定是否借钱给他，是目前来讲最有效的方式。
一位业内人士也在调研中告诉南都记者，今年以来，越来越多的金融科技公司也在将业务从个人消费信贷偏向调整至普惠小微业务偏向。其透露，为了进一步下沉，当前，除了原本就在线下展业的陆金所控股零售信贷业务端以外，越来越多原本以线上业务为主的金融科技头部平台，如360数科、信也科技、乐信集团等也增加了一些针对小微企业的线下服务渠道。比如，360数科刚投入了10亿元，展开线下赋能小微的专项活动，减免息费让利。同时，在全国各地落地线下店，加强线下力量，帮扶小微。
平台科技力仍是普惠金融核心竞争力
值得注意的是，以各类金融科技能力和非传统数据为基础的平台科技能力，仍是普惠金融实践中的一项核心竞争力。
北大数字金融研究中心和国际货币基金组织联合研究，将利用金融科技和非传统数据构建的风控模型与传统银行依赖于财务数据和打分卡的风控模型进行比较，结果显示，对于小微企业而言，前者更为有效。该研究分析原因在于，一是互联网实时数据与行为数据动态化和交互性更强，比有滞后性的传统财务数据更有优势；二是机器学习模型可以抓住很多非线性关系和变量之间的交互作用，最后的成果对违约的预测比传统银行更准确。
南都记者在调研中发现，各平台技术投入仍在持续加码。据陆金所控股信贷业务相关负责人介绍，该公司于今年6月正式推出AI智能贷款解决方案“行云”，借助人工智能等技术实现了整体操作流程的数字化再造，通过最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验大幅降低等待时间，将小微企业的申请流程平均耗时降低约50%。据陆金所数据，截至今年9月，“行云”已累计为全国超1万名小微企业主提供服务，帮助其获得借款约10亿元。
信也科技近日正式对外发布了“信也科技大脑”，其中的信也RTA平台已覆盖多业务场景，并成功服务上亿用户，每日执行决策次数已超过百亿次，极大程度地提升了小微企业的获客质效。据信也科技研发高级总监曾军介绍，截至目前，信也智能语音和文本机器人已服务数千万小微企业，日均解答客户疑问近百万条，全方位解决小微企业在金融服务中的疑问，为小微企业提供了良好的服务体验。而360数科则在原有风控引擎基础上，推出了Argus风控引擎企业版。在获得申贷主体授权的前提下，可以通过对企业主体和申贷主体之间关联关系的深入挖掘，将企业主、实际控制人、企业相关人、企业、关联企业、上下游企业等由一次申请衍生的多种角色交叉置于整体关系图谱中进行智能风控，通过信息维度的拓展有效甄别因信息不对称而引发的风险。
（文章来源：南方都市报）
文章来源：南方都市报